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什么是首付比例和还款方式?
2023-04-20 4353

    [汽车之家 家家金融]  现在贷款买车的人越来越多,从大几万的入门车,到三四十万甚至更贵的豪车。买车不像买房,车贷数额更低,期限更短,但在首付比例、贷款期限和还款方式上也更灵活。

    办车贷的时候,首付比例应该定多少?贷多长时间?用哪种还款方式好呢?

首付比例:不低于20%

    尽管有时会看到0首付购车的广告,但在银行办理车贷是有最低首付比例的。中国人民银行规定个人汽车贷款的首付比例不得低于20%,在不同银行办理时,会根据特定情况有所调整,比如在信贷收紧的时候,银行会将首付比例调整到30%-40%,甚至有的会达到50%。

    所谓的0首付购车,往往是一种营销的手段,或者是以租代购的方式。前一种0首付,往往是4S店或者其他机构垫付了首付部分,此后的还款相当于还两笔,一个是车贷,另一个是就是首付贷,整体算下来,要付出的本金和利息也更多。

    在以租代购的方式中,会签订一定期限的租赁合同,每月支付租金,等到了期限后,再办理车辆所有权的变更。当然这个时候车辆的剩余价值可能也没多少了。

    至于具体的首付比例,在满足最低比例的基础上,要根据个人的经济情况来定。首付越低,付出的本金和利息之和也就越多。

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贷款贷多久合适?

    如同房贷最长年限是30年,车贷的最高年限目前是5年。如果想贷十年,目前是无法实现的。

    一般情况下,银行贷款分成12期、18期、24期、36期以及60期。事实上很多银行都没有60期的车贷,甚至48期的也不多。比较常见的是24期以及36期,也就是分两年或者三年来偿还。

    贷款期限越长,每个月的还款压力就会越小,但通常期限越长,利率也越高。因为对银行来说,期限越长,不确定性也就越高,需要提高总的还款额来覆盖这一部分不确定性。所以,还款期限长并不划算,在能力范围内,尽量不要延长还款期限。

哪种还款方式划算?

    贷款的还款方式有很多种,主要的有一次性还本付息、等额本息、等额本金以及气球贷等几种。

    一次性还本付息就是在贷款到期时,一次性结清本金和利息,贷款期间不用还款。目前极少有这种方式的车贷,毕竟这对于银行来说,风险太大。

    等额本息就是最常见的,每个月还款额是一样的。但需要注意的是,等额本息还款的实际利率是最高的。贷款12万,利率按照10%计算,一次性还本付息需要支付12000元利息,加上12万本金,也就是最后一次性偿还132000元。

    等额本息中,每个月还款11000元,利息也是12000元,名义利率是10%,但实际利率高达17%。

    还有一种等额本息的变种,也就是气球贷,在前期还款较少,最后一期还大头。这种还款方式前期压力比较小,适合工作事业处于高速成长期的贷款人。

    等额本金是每个月还的本金固定,由于剩余本金越来越少,每个月要还的利息也会降低,前期还款压力稍大,后面就会比较轻松。

    除此以外还有智慧还款方式,俗称“贷一半,付一半”,贷款期末还款50%,在贷款期限结束时有三种选择:全额付清尾款,申请12个月的展期,二手车置换。(文/图 汽车之家)

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