[汽车之家 家家金融]  现在贷款买车的人越来越多，从大几万的入门车，到三四十万甚至更贵的豪车。买车不像买房，车贷数额更低，期限更短，但在首付比例、贷款期限和还款方式上也更灵活。

    办车贷的时候，首付比例应该定多少？贷多长时间？用哪种还款方式好呢？

首付比例：不低于20%

    尽管有时会看到0首付购车的广告，但在银行办理车贷是有最低首付比例的。中国人民银行规定个人汽车贷款的首付比例不得低于20%，在不同银行办理时，会根据特定情况有所调整，比如在信贷收紧的时候，银行会将首付比例调整到30%-40%，甚至有的会达到50%。

    所谓的0首付购车，往往是一种营销的手段，或者是以租代购的方式。前一种0首付，往往是4S店或者其他机构垫付了首付部分，此后的还款相当于还两笔，一个是车贷，另一个是就是首付贷，整体算下来，要付出的本金和利息也更多。

    在以租代购的方式中，会签订一定期限的租赁合同，每月支付租金，等到了期限后，再办理车辆所有权的变更。当然这个时候车辆的剩余价值可能也没多少了。

    至于具体的首付比例，在满足最低比例的基础上，要根据个人的经济情况来定。首付越低，付出的本金和利息之和也就越多。

贷款贷多久合适？

    如同房贷最长年限是30年，车贷的最高年限目前是5年。如果想贷十年，目前是无法实现的。

    一般情况下，银行贷款分成12期、18期、24期、36期以及60期。事实上很多银行都没有60期的车贷，甚至48期的也不多。比较常见的是24期以及36期，也就是分两年或者三年来偿还。

    贷款期限越长，每个月的还款压力就会越小，但通常期限越长，利率也越高。因为对银行来说，期限越长，不确定性也就越高，需要提高总的还款额来覆盖这一部分不确定性。所以，还款期限长并不划算，在能力范围内，尽量不要延长还款期限。

哪种还款方式划算？

    贷款的还款方式有很多种，主要的有一次性还本付息、等额本息、等额本金以及气球贷等几种。

    一次性还本付息就是在贷款到期时，一次性结清本金和利息，贷款期间不用还款。目前极少有这种方式的车贷，毕竟这对于银行来说，风险太大。

    等额本息就是最常见的，每个月还款额是一样的。但需要注意的是，等额本息还款的实际利率是最高的。贷款12万，利率按照10%计算，一次性还本付息需要支付12000元利息，加上12万本金，也就是最后一次性偿还132000元。

    等额本息中，每个月还款11000元，利息也是12000元，名义利率是10%，但实际利率高达17%。

    还有一种等额本息的变种，也就是气球贷，在前期还款较少，最后一期还大头。这种还款方式前期压力比较小，适合工作事业处于高速成长期的贷款人。

    等额本金是每个月还的本金固定，由于剩余本金越来越少，每个月要还的利息也会降低，前期还款压力稍大，后面就会比较轻松。

    除此以外还有智慧还款方式，俗称“贷一半，付一半”，贷款期末还款50%，在贷款期限结束时有三种选择：全额付清尾款，申请12个月的展期，二手车置换。（文/图 汽车之家）